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　　这番对冬枣种植模式的详细描述，并非来自专业的冬枣专家或者经验老道的果农，而是分期乐普惠在陕西大荔的服务经理小孙，持续深耕当地特色产业一线，让这位年轻的金融服务人员成了半个“冬枣专家”。在广袤的中国县域，共有2000多名像小孙一样的分期乐普惠线下服务人员，常年奔走在田间地头、街头巷尾，链接数百万小微、个体工商户的普惠金融需求。

　　一颗值6元的大枣种出来很“烧钱”

　　陕西渭南大荔县是名副其实的“中国枣乡”，全县冬枣种植面积数十万亩，全产业链产值更是突破百亿元，产品不仅畅销国内各大城市，还远销中亚、欧美等海外市场，可谓是当地富民强县的支柱产业。。

　　虽名字带 “冬”，但在大棚种植技术加持下，冬枣的成熟收获期从5月持续至11月。“三种棚模式覆盖数月成熟期，坑棚成本最高，刚上市时一斤能卖到200 多元，一颗枣就值6块钱。” 小孙介绍，高回报对应高投入。冬枣临近成熟采收期，坑棚的加温设备投入、棉被棚的日常管护、肥料农资采购，再加上农忙季的人工成本，半年多时间里，果农需要持续投入大量资金。

资料图：冬枣采摘

　　55岁的老董是大荔县的冬枣种植户。他对冬枣种植的资金压力深有感触，他也正是分期乐普惠深耕特色产业服务的直接受益者。老董在当地有几十亩果园，种着冬枣、樱桃和葡萄，采收的果实常常被送往上海、杭州等地的大超市。同时，老董还和儿子共同经营着鱼饲料的出口贸易生意。“每年我们的生意流水有大几百万，5月到10月，果园需要大投入，鱼饲料生意也在这个时间赶上旺季，两边都需要很多钱周转。”老董坦言。

　　银行贷款要抵押房子，过户成了难关

　　去年，老董就遭遇了一次资金周转的困难。“当时一笔40多万元的货款需要尽快支付，冬枣还不能卖，还要花钱，东凑西凑之后还差10多万元。”老董说，为了填补缺口，他向当地金融机构提出了贷款申请，没想到却因为金融机构内部的区域划分冲突陷入僵局，“镇上和县城的都想管，最后闹得没法推进，还提出必须把我县城登记在儿子名下的房产过户到自己名下才能办理”。这个条件让老董犯了难，贷款的事也彻底卡了壳。

　　小孙在老董所在村子里的出现，让老董认识到了分期乐普惠金融服务与传统金融服务的不一样之处。小孙说，当时自己正在老董所在的村子服务老客户，偶然看到老董停在门口的车辆上贴着联系方式，职业敏感性让她主动记下号码并联系老董上门拜访。

　　一番沟通后，小孙向老董推荐了分期乐普惠金融产品。老董说，起初，自己还担心遭遇诈骗，提出要让在派出所上班的儿媳妇出面把关。“小孙二话没说，晚上就跑过来跟我去了派出所，聊了一晚上，我觉得这个服务很靠谱，也就没有顾虑了。”

　　考虑到老董的敏感，小孙建议他“先借5万试水”。一周的试用体验让老董感受到了便捷，无需抵押和各种复杂材料，手机端即可操作，放款速度远快于其他传统金融机构。随后，老董主动将15万元额度全部提现，顺利填补了货款缺口。资金回款后，董总按时还了款，并主动提出希望提升额度，以提早为来年的资金需求做好准备。

　　分期乐上门服务解决了掣肘难题

　　需要抵押、服务区域限制，一直以来都是小微经营者、个体工商户获得普惠金融服务的掣肘。而这正是分期乐普惠模式所要破解的核心痛点。

资料图：分期乐普惠线下服务

　　分期乐普惠依托“本地人服务本地用户的属地化经营逻辑，通过上门服务将普惠金融送到田间地头。这主动一步，跨越的正是传统金融服务“地理排斥”的鸿沟。本地或周边县域的服务人员，熟悉本地产业特点与小微经营规律，解决小微经营者因传统金融机构服务半径限制而导致的贷款难题。当传统金融机构因区域划分让老董无所适从时，分期乐普惠属地化团队直接将服务送到了老董的家门口。

　　传统金融机构往往因经营流水分散、缺乏标准化抵押物，而将农业领域的小微经营者拒之门外。分期乐普惠无需抵押房产、主要依据实际经营状况进行评估的灵活方式，打破了将老董拒之门外的传统金融服务“条件排斥”。分期乐普惠通过线上大数据风控体系，结合专业的模型工具，再叠加线下服务人员核实的生产规模、经营流水等非结构化信息，精准挖掘小微经营者的隐性经营实力，将其转化为可验证的信用依据，打破了传统评估体系的局限，从而实现贷款资质的快速审核，做到从申请到到放款最快仅需要几分钟，高效匹配符合农业生产周期的资金需求，让小微经营者避免陷入因资金周转耽误生产的窘境。